商業發展研究院研究員　陳佳雯

近年隨著物聯網與新興科技應用的普及，「生活智慧化」已不再只是一句口號，而是帶動產業與生活創新的重要動能。在生活智慧化潮流的帶動下，「無現金交易」比率不僅有大幅成長，也出現更多元的應用類型。《2017年全球支付報告》 調查發現2015年全球無現金交易占比已突破兩位數，預估2020年全球無現金交易筆數將達7,260億筆，占全球整體交易規模達20％，其中又以亞洲新興市場（中國大陸、印度） 較具成長潛力。順應國際非現金交易趨勢，在政府大力推動及國際各式支付登台，台灣2017年無現金交易比率已逼近四成，2025年台灣無現金交易占比將突破九成。

簡單來說，「無現金交易」即是透過信用卡、金融卡、電子票證或手機移動支付等電子貨幣取代現金貨幣的交易方式。隨著智慧型手機應用的普及，無現金交易除了卡式支付（如信用卡、金融卡、電子票證等）之外，APPLE PAY、LINE PAY、SAMSUNG PAY、歐付寶、支付寶、微信支付、台灣PAY等各式電子或第三方支付，成功滿足生活的便利性。電子與第三方支付帶來的效益，除了能降低現金使用、簡化企業財務管理的成本之外，也能協助企業蒐集消費者資訊與行為，增加企業對於消費者需求了解及行銷精準度，提升消費者的購買力。

以星巴克為例，2014年即導入行動支付，鼓勵消費者透過手機完成商品預訂與付款，以節省消費者等待點餐、結帳與取餐的時間。透過行動會員消費行為的分析，星巴克開始將消費者分群（分為新星、綠星、金星等），進而提供不同的服務。截至2017年星巴克的會員總數已超過7,500萬，近三成的交易是透過自家行動APP完成，行動支付的使用率遠高於其他相同類型的公司 。國內便利商店龍頭7-11與全家，也發現使用非現金交易的客單價高於現金支付的客單價。

儘管非現金支付工具不斷推陳出新，但各區域仍有各自偏好或普及使用的工具。以歐洲（丹麥、瑞典） 與美洲（美國）為例，偏好使用卡式支付工具；亞洲及新興市場區域 （如韓國、中國與印度市場）則是以行動支付為主。台灣目前仍以卡式支付、電子票證及行動支付為主，但在APPLE PAY、LINE PAY、支付寶等國際知名行動支付代表進入下，國人對行動支付的認識與使用比率已漸漸提升。資策會MIC調查發現：2017年台灣民眾對於行動支付使用意願已逼近八成，使用比例也突破一成；現階段國內消費者最常使用的行動支付工具分別是LINE PAY、APPLE PAY、街口支付、ANDROID PAY以及玉山WALLET。其中，「方便性」與「價格優惠」則是消費者使用行動支付的主要原因。

現階段台灣的行動支付業者至少22家，呈現群雄爭霸的廝殺局面。雖然多種類型的行動支付，可以提供消費者更多的選擇，但對於服務業者而言，欲提供多元的支付方式，但相對也必須承擔多種支付軟硬體導入的成本。為了解決支付使用者的痛點，未來國內行動支付將會朝向汰弱留強、平台整合的方向，未來值得密切觀察。

原文刊登：107/6/5-工商時報／A6政經八百