為引導更多民間業者投入高齡化社會因應措施，我國行政院於今年9月拍板長期照顧服務機構法人條例草案，開放保險業等企業投資住宿型長照機構。

事實上，保險業者可以投入長照產業的模式應可相當多元。借鏡已施行介護保險的日本，介護保險施行後，各家保險業者看準民眾需求無法完全由政府資源涵蓋，紛紛發展不同的策略布局長照市場。

綜觀日本保險業者投入長照事業的策略模式，可分為三大類：

一、新服務發展：針對現有客戶、發展新的服務或商品內容，以達到「強化本業」之效。

例如，明治安田生命入股一家養老院，主力仍在「險種開發」，致力於醫療、長照類保險外，並推進健康情報活用的產品和服務的研發。

日本生命保險自身不經營養老院，選擇在2000年與日醫學館合作，提供介護相談與長照保險選擇相關的整合服務。

二、新市場發展：以現有的商品或服務提供給新的客戶群，以達到「活用本業know-how」之效。

例如，東京海上日動與三井住友海上自建養老院，企圖要連結商業長照保險商品與長照服務，三井住友海上甚至開發出因應照顧長輩而休假╱無薪的補償措施保險。

三、相關多角化：針對新市場新客戶、發展新的服務或商品內容，可以達到「活用本業know-how」或「活化不動產」之效。

例如，損保日本興亞控股在購併了Message、和民介護二大介護巨頭後，一舉成為日本第二大的長照業者，之後分別於2016年3月、2017年9月推出創新的「防止與支援介護離職的保險」與「要介護度改善的保險支付」。

Sony金控則先收購一家養老院，後來發展自有品牌的養老院以致力於結合金融、科技、保險，因為導入ICT應用或職員待遇改善，這些都需要資本投入，也正適合民營企業投入的方向，Sony金控的模式符合未來高齡社會的需求。

許多研究都指出，國人對長照規劃準備不足，國內保險公司提供的長照相關保險種類也少。

實際上，在政府資源有限的情況下，可以預期會優先協助經濟弱勢族群，因此更需要多元化的服務模式來協助。

日本保險已針對長照需求主要的壓力—經濟困難、介護離職、資訊不足等發展相關產品與服務，這些都是我國可以參考的發展方向。

原文刊登：106/12/05-經濟日報B05經營管理