商業發展研究院商業發展與政策研究所研究員 謝佩玲

零售業從「網路購物」興起後就帶給實體店嚴苛的考驗，近來更由電子商務巨擘亞馬遜、阿里巴巴等業者，再掀起一波零售革命—整合網路、實體購物與最後一哩物流服務的「新零售」。今年3月，阿里巴巴和所屬的螞蟻金服公司與中國建設銀行簽署戰略合作協議，各自擁有數億用戶的雙方將合作推動線上、線下的支付業務，並規劃讓彼此信用體系互通、二維條碼互認，而支付寶也將允許用戶使用建行App付款。 

接著，大陸另一電商起家的京東集團，旗下京東金融6月與中國工商銀行簽署金融業務合作框架協議，京東希望透過其在大數據、人工智慧、雲計算等方面的科技優勢，與工行在客戶開發管理、風險管控、金融創新等專業領域的優勢互補，同時也會在物流與電商等業務上積極合作。

「新零售」跨入「金融」與「科技」可能還會對更多產業帶來顛覆性的衝擊。盧森堡的金融科技加速器LHoFT執行長左巴瑞指出，未來的金融科技趨勢除機器學習、大數據、自動化、行動化外，最重要且正在發生的還包括由電商提供金融服務。由於像阿里巴巴、臉書和亞馬遜等平台已累積出龐大的用戶，加上消費者本來就偏好省錢、便捷解決方案，因此為自己平台用戶，提供生活中食衣住行育樂等各種消費的便利方案，就成為「新零售」結合「金融」與「科技」重大驅力。

因此開始出現「開放銀行資料」呼聲，希望銀行在客戶授權下，允許第三方公司獲取銀行客戶資料，讓平台用戶能直接使用其銀行帳戶向個人和商家進行支付。

亞馬遜先前已為其電商平台上的供應商提供貸款服務，運用大數據與人工智慧，篩選出交易紀錄良好的商家，提供1,000 美元至 75 萬美元的短期貸款；商家在還款方面，可直接利用在亞馬遜網站上的銷售收入乃至於以其商品抵押償還，有助於優質中小型商家發展。

2016年亞馬遜在法國、義大利和西班牙等地推出「Pay with Amazon」服務，用戶可用亞馬遜帳戶登入其他如政府服務、保險和旅遊等網站，並進行支付；此外，還推出「亞馬遜現金」，用戶在實體店內可直接將現金存入亞馬遜帳戶，不再需要登錄信用卡或銀行卡。

國家實驗研究院指出，沃爾瑪在今年3月甫推出的Walmart Pay，同樣不須綁定信用卡，並可讓消費者先在網站上選擇想要購買的商品，再到實體店取貨與支付。Walmart Pay到今年6月已吸引19.1%的會員使用，使得整體使用率提升至5.08%，而蘋果推出快三年的Apple Pay，到今年6月也才達5.5%，顯示由新零售業者所發起行動支付創新，似乎更容易吸引消費者利用。

台灣刻正希望急起直追趕上全球爭相發展的「新零售」與「金融科技」，然而這兩個領域在台灣除仍存在產業界限分明與法規限制問題外，占我國GDP比雖已超過六成，並與民生密切相關而容易做為「金融科技」切入點的服務業，還有著業種業態零碎且規模微小而科技化不足等課題，如何迎戰國外業者，將是政府與民間不可忽視的議題。

原文刊登：106/11/05-經濟日報A12產業追蹤