成立純網銀近期為我國金融界大事，但讓人好奇的是純網銀究竟是網路銀行還是新創公司？這確實是一個讓人困擾的問題，若以實際經營模式來思考，相信可能會有比較清晰的概念。

傳統商業銀行的網路銀行可視為一分行，而此分行能從事之業務與一般商業銀行之分行並無不同，例如核實帳戶金額、提供轉帳匯款、購買股票、外匯等金融資產等均可做到，且其優點是可以隨時隨地均可操作，完全不受時間、空間等限制。從即時提供金融服務方面來看，純網銀的確可從事或辦理這些金融業務。換句話說，純網銀的業務將有部分會與傳統商業銀行的網路銀行服務雷同，也就是未來純網銀將取代部分網路銀行的業務，影響現有銀行既有業務版圖與獲利能力。

另一方面，新創公司應用新科技工具或設備或開發出創新商業模式，提供與過去同類公司不同的營運模式，帶給消費者或客戶更新、更好與更快速的服務體驗，取得客戶信任而產生商業利基。從創新商業模式來看，純網銀與新創公司發展背景類似，即運用新興科技的輔助以及更靈活的策略解決既有的營運痛點。綜合上述說明，純網銀應為一間可從事金融服務之新創公司，且非屬傳統銀行或是網路銀行。

進一步思考我國純網銀發展的策略可能為何？筆者認為，由於純網銀既可以提供金融服務，也可以運用創新營運概念經營，那麼商業銀行所能提供的金融服務（例如保險、資金借貸、資金或帳戶管理、金融投資、信用支付等業務），純網銀應該不僅需要能夠涵蓋上述業務，同時也要運用創新思維去開創新產品或服務，如運用健康數據提供保單、針對家庭水電收支提供現金管理建議、分析消費者購物習慣提供小額貸款、提供年輕消費者投資規畫等細膩化服務，取得消費者信任並廣泛使用，以產生網路外部性（NETWORK EXTERNALITY），擴大獲利基礎。

不過，經營純網銀仍有許多風險與挑戰，但不脫人才、金錢與數據等方面，當中專業人才是經營純網銀最大的挑戰。純網銀的從業人員不單單只需要具備金融方面的專業，同時對於新興科技、消費者行銷等領域知識也應有部分的涉獵，才能開發出滿足新興客戶需求之產品。金錢的部分為初期成本的投入，這部分包含添購資通訊設備等固定成本的支出外，還有設計符合消費者喜好的網路操作介面、資料庫維護、應用系統開發等軟體成本，也將成為純網銀初期經營時較難回收的成本。最後，純網銀因需要客製化提供金融服務與建議，關於消費者個人數據的蒐集與運用也會是未來實際經營上一大挑戰。目前我國已訂有《個人資料保護法》，當中明定若蒐集屬個人隱私的數據，包含病歷、醫療、基因與健康等方面，需經當事人同意才能使用，此規範對於純網銀未來可提供的金融商品與服務範圍將大大限縮。

簡而言之，發展純網銀策略應結合新創公司思維與網路銀行優勢，截長補短，才能發揮其綜效益，創生我國新金融生態系。

（作者是商業發展研究院研究員傅中原）

原文刊登：108/01/30-工商時報／A6政經八百