新商業模式

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【經濟日報】《商業興觀點》創新支付生態系

立法院在2020年所三讀通過的「電子支付機構管理條例」修正案,於今年71日正式上路。新的條例包含整合電子支付與票證、開放小額匯兌以及跨機構間相互轉帳3大項重要變革,帶領我國打造數位支付進入新的里程碑。 

觀察國際間兩大經濟體數位支付發展,資誠國際會計師事務所《全球消費者洞察報告》指出,世界第二大經濟體中國數位支付普及率高達86%,居全球第一;世界第一大經濟體美國,受到COVID-19影響數位支付使用者呈現爆增趨勢,2020年成長29%,調查機構eMarketer研究報告更指出2025年美國數位支付普及率將超過50%。此次美國支付產業轉變也帶動支付服務公司Square的崛起。 

Square業務對象分為以中小企業為客戶的商家生態系(Seller Ecosystem),和以民眾為客戶的消費者生態系(Cash App Ecosystem)兩大生態系。商家生態系(Seller Ecosystem)初期在解決中小企業無法提供刷卡服務的痛點,藉由提供中小企業簡易讀卡設備進行刷卡作業,企業只須負擔手續費即可免費使用,有效降低設備成本並提高現金流,後續更推出Post系統軟體,提供放款(Square Capital)、線上薪資管理(Square Payroll)等服務。 

消費者生態系(Cash App Ecosystem)在於消費者可透過Square-Cash App之數位存款及轉帳功能,利用智慧手機互相轉帳、刷卡,甚至能夠投資加密貨幣及股票。 

Square初期主要客戶為中小型企業,而美國新冠病毒疫情爆發時多數人因進行社交隔離無法外出領取紓困金,且美國約有1400萬人沒有銀行帳戶,因此大幅提升Square-Cash App數位存款的使用者數量,使民眾感受到數位帳戶的便利性,加上達到防範疫情零接觸的訴求,漸漸改變使用者習慣。 

為提供更多元的支付業務,Square籌備超過4年,於20203月通過美國聯邦存款保險公司(FDIC)與金融監管部門批准成立自家銀行Square Financial Services20213月正式開業,提供企業貸款、存款業務,透過商家生態系(Seller Ecosystem)即時觀測的企業營運表現可更全面提供企業資本放貸協助,不一定需要透過傳統銀行,藉由智慧手機即可達成所有金流業務,且線上作業相對於實體作業更快速、便利,大舉加深客戶對於Square的使用黏著度。 

回到同樣受到疫情影響的臺灣,民眾為降低接觸傳染風險,選擇零接觸的行動支付比例大幅提升,而電支條例的修正推升2021年電支產業迅速發展,全家便利商店、全聯福利中心也夾帶著眾多會員基礎進軍該產業。然而,如何滿足用戶需求以及增加會員黏著度,將會是未來的決勝點。也正如此,Square的商業模式值得支付業者發展參考。

(作者是商業發展研究院南部院區研究員 程皓)

原文刊登:110/08/31-經濟日報/B5經營管理

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